微信备用金真的吗？

微信备用金

中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者单美琪孟俊莲北京报道

微众银行联合推出备用金产品后，微信仍在探索此类产品。

目前，小额信贷正在灰度测试一款小额现金产品，该产品嵌入小额信贷，是一种联合贷款模式。微信与微众银行通过联合贷款模式，共同提供服务，服务用户日常消费场景。

对此，业内分析人士告诉记者，目前的经营策略主要集中在‘00后’和‘90后’的技术一代。这样的产品不仅可以吸引流量和用户，让用户熟悉申请支付的流程，还可以增加用户对产品的自然坚持，提高企业风险控制。

微粒贷推一年内免息备用金

最近，很多微贷用户发现，一个“免息备用金”悄然上线。

记者注意到，该产品因为还处于灰度测试期，只有部分用户可见。该产品的贷款方为微众银行及合作机构。500元的金额可以提取，一年内免息。每次最多可使用61天。到期后可自动还款，还款后可循环使用。一年内可以无限次使用。利率与小额贷款年化利率相同。备用金将占用小额贷款额度，额度不累加叠加。

活动时间为2020年12月11日至2021年1月5日，到期未提取的，备用金不再使用。免息后利率与小额贷款相同，日利率0.05%，综合年化利率18.25%。如果一年内使用超过61天，将产生罚息。

值得一提的是，今年8月16日，微众银行正式推出名为“微众银行We2000”的储备基金产品，额度2000元，日利率0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，但不支持提现，更符合目前小额现金产品的定位，由于监管趋势，小额现金产品已经成为消费金融产品的新形态。

此前，支付宝、今日头条、微博借钱推出类似“零用金”的产品。但微信推出的备用金产品综合补贴力度更大。

比如今天头条的备用金最高额度是500元，一次可以借7天，还完可以循环使用。目前头条备用金首次免费，之后需要向用户收取1.96元/笔的手续费；支付宝的备用金目前每次2.29元。支付宝备用金最高也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价格1.99元。贷款7天之后，贷款会自动扣款归还，可以循环使用。

此外，微众银行年报显示，截至2019年末，累计发放小额贷款超过3.7万亿元；约77%的信贷客户从事非白领服务行业，约80%为大专及以下学历；平均贷款8000元左右，已结清贷款70%以上的利息低于100元。

发力小额贷款的巨头们

早在2018年，支付宝就推出了“备付金”产品，随后这种金额小、周期短的备付金在各大平台生根开花。如上所述，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构都推出了自己系统的备用金产品。一般来说，他们的额度差不多，但利率和期限不同。

尤其是今年，今日头条还通过获得网络小贷牌照，推出了自营储备基金产品。此前，微博借钱等类似储备基金产品，在一定时间内被用户免费使用，由平台上相互合作的基金方发布。

巨头们为何如此热衷于探索“备用金”产品？“商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，”人工智能领域专家邓伟强对记者表示，“另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。”

如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，“微粒贷”也传出降额的消息。

12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行“微粒贷”产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，“据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。”

而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。

另外，由于支付宝、微信和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得关注。

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