齐鲁晚报齐鲁壹点记者隋忠伟周千清

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科技金融的发展，深刻改变着人们的生活，影响着社会的发展，也给农村金融的发展带来了机遇。 2017年12月，山东省政府与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，为全省各地破解农业农村融资难题提供了难得的机遇。 通过与蚂蚁金服的合作，菏泽曹县和日照五莲县走出了一条市场化、可复制、可推广的数字化普惠金融发展新路，为乡村振兴注入了金融活水。 近日，齐鲁晚报齐鲁壹点记者访问了两地。

网银“五莲模式”

普惠金融“最后一公里”

由于传统金融产品进入农民群体门槛太高，许多大户在农业生产中只能靠自有资金或者民间借贷慢慢发展。 要有效解决农村市场主体融资难问题，为振兴农村注入金融力量，五莲县蚂蚁集团网商银行，2018年8月在县域推出无接触贷款“网商贷”产品，有效缓解“三农”融资难问题，丰富“贷款”

工作人员深入农户家中宣传普惠金融政策。

“这个太方便了”

贷款不需要担保抵押

网购自五莲县上市以来，备受当地农民关注。 由于不需要提供抵押、担保和纸质材料，农民在申请贷款时只需通过手机操作，就可以全天24小时获得贷款。 截至7月31日，网银已向全县授信14亿余元，授信人数8万余人。

“这太方便了！ 支付宝( Alipay )搜索城市服务，选择五莲普惠，无需填写复杂资料，即可发放秒批。 ”“90后”窦超在五莲某小区门口开便利店，每月赚八九千元。 他在网店银行的信用额度为1.4万元，最长借一个月，借资金采购。

另一方面，户部乡正在栽培户王老师。 家里有三个黄瓜大棚，打算盖两个西瓜大棚。 因为资金紧张，从网店银行借了3万元。 照借的话很方便。

窦超和王老师资金问题的解决，得益于五莲县域网络借贷的普及。

2017年12月，山东省政府与阿里巴巴和蚂蚁集团签署战略合作协议后，五莲、栖霞、诸城等成为山东省首批与蚂蚁集团设立的网络商务银行开展深度合作的4个县(市、区)。

贷款次数增加后

信用可以换取限额

五莲县与网商银行合作后，农户可通过一部手机贷款，3分钟申请，1秒钟审批，无需提供任何抵押、担保、纸质材料，无需人工干预，全天24小时随时贷款。 随着贷款次数的增加和信用积累，随时调整信用额度，降低贷款利率。 不需要任何抵押物就把钱借给农户，在于强大的数字风控能力。 在农户申请贷款时，网商银行利用数据智能匹配，生成千人千人的信用额度和贷款利率。

同时，为了更好地服务当地农户，网商银行服务公司浙江灵猫在几五莲分公司成立了20人专案组，在宣传推广上“线上线下”合作开展，“线上”开通频道，“线上”

浙江灵猫有几五莲分公司总经理潘伟介绍，按照农民休息规则，农忙时早晚，农闲时全天工作，面对面、手拉手指导农户。 5个月实现县域600多个行政村全覆盖，全县支付宝用户从最初的6万人激增到26万人。

在县一级，分管副县长进行安置、安排、推广； 县地方金融发展服务中心负责与乡镇的联系，召开乡镇包村干部培训会。 乡镇一级集中或分区域举办村级干部培训会，提高村级干部对网商产品认知度。 在村级，村级干部带宣传人员到农户家中，开展产品和宣传宣传，让网络商务银行广为人知，深入人心。

日照市五莲县金融办主任刘建军告诉记者，通过“线上、线下”联合开展宣传推广，提高农户获得银行贷款的可能性、便利性。 网银数据显示，五莲县60%的贷款用户使用两次以上，51%以上的贷款在非工作时段申请，其中晚上10点是申请高峰期。

经过两年的实践，作为全省首批与网商银行合作的四个县(市、区)之一的五莲县走出了一条市场化、可复制、可推广的数字化普惠金融发展新路。

曹县

五十亿美元惠及三十一万人

有了资金支持，胡德顺养殖更有基础。

再过3个月，荷泽市曹县苏集镇大鹅养殖户胡德顺将迎来大鹅产卵期，8个月的投入即将迎来收获。 他说，“曹县普惠金融”给予的帮助功不可没。 自上线以来，截至2020年6月30日，“曹县普惠金融”累计贷款50.3亿元，提供服务近31万人。 6月24日，获得全国“数字普惠金融合作标杆县域”。

有随时可以借出的资金

养殖户心里有了富余

“喂……”在菏泽市曹县苏集镇胡德顺的养殖场里，两千只大鹅伸长脖子“喂”地叫着，悠闲地沐浴着阳光。 “我养鹅主要是孵化，但鹅下蛋周期长，前期养殖需要大量资金。 ”胡德顺说，000只鹅的饲料非常昂贵，一个月要三万元，所以先期资金是他养鹅的最大困难。

得知“曹县普惠金融”，胡德顺说自己抱着试试的心态借给了他一万元，一分钟就到账了，可以按日息随时还，非常方便。 融资额随着信贷的增加而增加。

不繁杂的纯粹无担保贷款

活跃了农村地方经济

普惠金融难以整合大量资源信息，贵方普及，聚合大量资源数据。 县政府成立县级“曹县普惠金融宣传推广工作组”，副县长孙元涛任组长，电子商务主任兰涛任副组长，各乡镇镇长或书记任组长。

“我看了宣传才知道曹县普惠金融，试了一下，没想到真的很方便。 ”柴永卫从事水暖安装，成立了自己的微润水暖安装有限公司。 由于行业的特殊性，柴永卫的资金流动比较大。 柴永卫表示，曹县普惠金融被宣传为可以全天候贷款，她也有更充足的资金订购商品。 “有了资金的支持，厂家可以提供更多的优惠让利，我们可以备货充足，公司进入了良性运行。 ”柴永卫说，现在以前的仓库也进行了修整，将原来的店铺面积扩大了一倍。

蚂蚁金服普惠金融在曹县日益成熟并得到公众认可，让曹县民众享受到了与大城市相同的普惠金融体验，活跃了曹县经济业态。

据蚂蚁集团网商银行曹县运营中心负责人邝孟鑫介绍，上线以来，截至2020年6月30日，“曹县普惠金融”累计贷款50.3亿元，提供服务近31万人。

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