支付宝服务商真的吗？
2019年的支付从业者有着无尽的坎坷。相信经历转型的阵痛后，2020年行业会回暖。
作者|张浩东陈大才
|支付百科全书制作
2020年，支付行业将进入高质量发展阶段，支付机构未来的发展应该更加注重质量、效率和效益。基于技术和金融的“支付生态”商业模式将对行业产生更深层次的影响，支付行业的竞争不再是单一维度的竞争，而是基于技术和金融的生态系统的整合发展。《支付百科》立足行业趋势，从行业相关各方对2020年的支付行业进行展望。
一个
从010年到1010年，中国人民银行副行长朱曾说：征信系统累计信息约9.9亿自然人、2591万企业和其他组织，个人和企业信用报告日均数分别达到550万和30万。对于个人来说，征信相当于第二张身份证。随着征信体系的完善，征信污点对个人衣食住行的影响会越来越大。此前，央行征信中心发布75号通知，要求各地做好二代征信系统上线准备，并根据最新接口文件进行调整。据《支付百科》报道，预计央行第二代征信系统将于2020年正式上线，征信报告也将进行调整，包括数据更新速度、个人信息显示、还款记录保留时间等。新版征信报告中，更新只需2个工作日，可以更准确地反映征信情况。如果要用信用更新的时间差，申请贷款和申请信用卡已经不可行了，很多漏洞也消除了。新版《征信》将历史还款记录从2年延长到5年，记录了详细的还款信息(即使销户也有详细的还款记录)和逾期信息。这意味着不良记录会伴随你更长的时间。新版征信报告包括最近五个业务系统上报的手机号码和信息更新日期，还设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。
2
三
金融科技作为一种底层技术输出能力，能为银行、支付机构、以及各个场景中的商户提供大数据管理、智能风控、支付解决方案等服务。例如平安壹钱包等支付机构为不同场景中的商户提供钱包服务和线上商城等服务。 支付机构相比银行等机构，不仅具备较强的技术研发能力，而且对场景中的商户实际需求了解得比较透彻。立足自身的人才、支付技术以及数据风控优势，支付机构从单一提供通道的支付公司转型成支付+金融的综合服务平台将是支付行业一大趋势。
4
去年，国家外汇管理局总会计师孙天琦在一场活动中为现在热络的跨境支付结算市场画了几条“无证驾驶”的红线，引起支付行业与跨境电商行业的关注，孙天琦认为跨境交付模式金融服务的更加开放是大趋势，强调金融必须持牌经营，以及金融牌照必须要有国界。 跨境支付在快速发展的同时，业务风险也随之凸显，给外汇监管工作带来了新的挑战。 从既往发生的风险事件来看，在跨境支付业务开展过程中也存在诸多问题，无牌收款公司等配合非法商户，通过合同及单据造假合谋逃汇、刷单及从事地下钱庄业务等非法行为亦不鲜见。 未来，跨境支付或许也将迎来“断直连”，境内外持牌机构之间一定要通过网联或银联等拥有合法资质的清算机构来完成清算，这也是监管的意图所在，清算机构所期。 境外持牌机构把资金划转给网联或银联，网联或银联再把资金划给境内银行或持牌机构；交易指令是由境内银行或持牌机构接收之后，先发给网联或银联，然后通过网联或银联发给境外持牌机构，完成扣款动作。随着跨境支付业务监管趋严，2020年整个跨境支付行业或将迎来巨变，随着监管制度建设不断完善、业务流程的重构等措施，将有效提升跨境监管能力，构筑跨境支付监管新生态。此外，跨境支付牌照在今年有望正式落地。
5
按照监管规定，过去国际信用卡在境内限制较多，而今年外币卡可在境内绑定微信支付实现移动支付的功能。行业猜测此举是在金融开放大背景下进一步开放中国支付领域，或是释放外币卡收单监管松动的信号。
公开资料显示，此前境外卡组织纷纷选择在内地设立子公司，申请清算牌照。3月，网联与Mastercard合资在北京成立万事网联信息技术（北京）有限公司，拟申请清算牌照，在中国发行万事达卡；美国运通公司于2018年在境内与连连支付母公司共同参股成立“连通（杭州）技术服务有限公司”，提交了银行卡清算机构筹备申请并被审查通过。
而Visa首席执行官艾克礼在接受媒体采访时表示，Visa选择以外商独资企业的形式向央行申请境内人民币清算业务牌照。
外国人在境内使用移动支付，体验到中国移动支付的便捷红利，在一定程度上得益于中国金融开放的力度不断加大。相信监管在适度的原则下会持续加大开放力度，国际卡组织申请境内人民币清算业务牌照在明年会取得实质性的进展。
6
事实上，近年来电商平台的二清现象普通存在，难以有效杜绝。在支付行业，“二清”是不能触碰的底线，各机构更是谈二清色变。“二清”存在的土壤或环境，和支付牌照的难以申请紧密相关。合规做法是，要么电商平台自己获取支付牌照，要么其他持牌支付机构直接对接商户。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，电商公司不惜重金收购支付牌照。 通过支付公司搭建账户体系，并将平台资金在第三方支付公司的备付金体系内流转，使之受监管约束。在当前市场环境下，支付牌照价格居高不下，动辄数亿元，对于不少中小电商平台来说无力购买。如果电商平台能收购支付牌照，那么“二清”将转化为一清。去年两会，全国工商联在《提案》中建议，明确界定支付业务“二清”范围，保障电子商务行业平稳有序发展。《提案》还建议，有关部门尽快明确电商平台信息发送、资金归集等业务的标准，同时可以要求电商平台提供有效担保、保险，建立电商平台白名单，通过技术手段对电商平台进行资金监管，将电商平台的正常业务与非法从事支付结算业务区分，保障电商商务行业平稳有序发展。今年电商支付有望获解释权。
7
在第三方支付行业，基于微信、支付宝及银联等支付通道的聚合产品在支付行业中承载线下流量“管道”的作用。在推动移动支付发展的同时，期间也产生一批独角兽和准独角兽，如收钱吧、利楚扫呗等。
2019年11月28日，中国人民银行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上公开表示，将加快收单外包机构的直接备案管理。这释放了聚合支付将迎来牌照时代的信号，直接备案或成聚合支付下一阶段主流合规形式。
对于聚合支付，虽然其在服务第三方支付机构和商户方面发挥着举足轻重的作用，但目前仍是处于“无牌”运营阶段。值得注意的是，去年以来监管对聚合支付合规化管理方面动作频繁，聚合支付在今年非常有希望变成“正规军”。
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