原标题：如何买保险（如何买保险技巧）

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如何买保险,保险创业并不难具体表现在国家

1月25日上午，朋友圈突然被80后企业家毛侃侃去世的消息一扫而空。他出生于1983年，年仅34岁。他选择在家开煤气自杀。他的家人发现时已经太晚了。

有投资者感叹、感叹，“也许80后创业者或多或少会看到一些自己的影子，但看完细节还是有点酸”。

也有创始人有同样的感受：“创始人是企业所有问题的最后承担者。创业不容易。商场很残酷。不要走极端。”

在这次事件中，只有毛没有提到的家人。

毛侃侃出生于北京陆军大院，15岁成为中国第一代论坛版主；初中文凭是韩寒之后的80后偶像；继韩寒之后，他也是第二个高中没毕业却成功获得主流认可的年轻人。23岁时，他用奇思妙想煽动起3亿财富，成为世界上第一个“数字直播游戏”的创始人。

然而，在他不到35岁的时候，离开这个世界留在朋友圈的最后一句话是“我爱你无悔，我尊重故事的结局”。《前任3》里的歌词似乎在诉说他的创业生活。

回顾23岁(2006年)，毛侃侃的身价已经超过6000万元，但十年后，祥源文化2016年年报显示，毛侃侃贡献了万家电子竞技34%的股份，小股东持股54%。本期归属于这些股东的损益为负1073.72万元。自2016年11月起，万家电子竞技的大部分运营费用都被毛侃侃的个人通过住房和车辆抵押借款，一直维持到2017年9月公司停止运营。

从以上结果可以看出，毛侃侃最后留给家人的可能只是扣除贷款后的一点剩余价值，个人对公司没有无限连带债务的情况依然如此。

创业者最担心的是资金链断裂。毛侃侃遇到的是，新投资者看到了风险，不愿意投资；当原始资本方不暖，资本链断裂。这是几乎所有创业者都会遇到的问题。

同样，2016年10月6日，“春雨医生”创始人张锐因心梗去世，享年44岁。去世前，他最担心的是资金链断了怎么办。

2017年7月24日，咖啡伴侣、霍利斯咖啡和曼戈弗的创始人蒋勋在家中自杀。2017年被供应商追，资金链断裂不堪重负。

2017年9月7日，拥有数百万海外用户的Wephone发明者苏祥茂不堪资金链断裂的压力，绝望地结束了自己的生命。

这不禁让我们思考，作为一名创业者，创业的目的在哪里呢？

创业就是为了追求自己的梦想和成功，为了让家人的生活更好，为了让明天更自由，但不管是多么辉煌，不管是因为抑郁、绝望、身体原因，还是意料之外的原因，但在一个最终的结论之后，什么都没有留下。这是我们想要的吗？

作为一名保险经纪人，葛勇一直希望保险能为他的生活，尤其是家人提供更多的温度和关怀。因此，葛勇试图用自己的专业在这里给创业者、家人和朋友提供两个常见的保险规划参考：

第一类是

ate-entity-word" data-gid="16518125" qid="6542058390540014856" mention-index="0">寿险 基于身故责任进行赔付

据2015年统计，创业者平均年龄36.4岁；这部分人群通常家庭压力比较重，上有老下有小。有的甚至太太也不上班，在家照顾小孩，做家庭主妇。对于这样的家庭，房贷、车贷，孩子的成长教育，父母的赡养，家庭基本的生活开支等等，都是每个月的必要基本开支。

这种情况下，一旦作为家庭主要劳动力的创业者离世，就成为家庭不可承受之重。因此，对企业负责任的创业者，应该同时为家庭单位负责。让自己站着是印钞机，躺下也能变出人民币。

尤其是有的创业者，在公司融资过程中，通常银行或者第三方都要求配偶提供连带无限责任担保。这种无限连带担保，也就穿透了公司有限责任。因此，在万一公司出现问题的情况下，家庭的个人资产可能也会被用于偿还公司债务。

我国法律规定：保险的身故受益权大于债权，因此保险受益金的给付可以免于债务的连带侵袭；而《保险法》第24条，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利，则可以确保身故受益金给付到保险金受益人。

因此，采用寿险来对冲家庭未尽责任风险，对于预期未来创造更高价值的创业者来说，可以说是必选的保险规划之一。

也许有人会讲，我本身钱也不多，创业需要用钱的地方很多，我可以没有多余的钱来买保险。其实这首先是一个观念的问题。只要真正担忧未尽责任的问题，只要作为一个负责任的家庭支柱，这些都是必然思考的问题。至于费用预算的问题，我们可以通过产品的选择来降低支出。

具体险种选择上，同样的保额杠杆，保费支出由高到低，依次是终身寿险，定期寿险（通常保障20年，或到60岁，65岁，70岁），1年期寿险；1年期寿险实用性不高，不太建议。对于其他两种产品的具体费用支出，以30岁的男性作为典型参考，每100万保额终身寿险约15800元（20年交），保障20年定期寿险约1510元（20年交），保到60岁定期寿险约2870元（20年交）。

具体价格根据选择不同保险公司，不同的产品略有差异。

第二类是钱的保险 对于既有资产的保全

首先需要的是对于已有资产保全的底线思维。

正如一名业内人士对于茅侃侃事件的评论一样“除了死亡，其实还有很多路可走。创业者不要轻易脱掉裤衩创业。”。

正如有人总结：这个世界上的穷人有两种，一种是一直很穷，这种人通常过得并不差，毕竟已经适应穷人的生活；另外一种是曾经很有钱，但一着不慎，导致变穷。这种通常是赌徒，变穷的时候甚至比一般的穷人更穷，因为他是典型的“负翁”。但他们通常过得更差，毕竟很难忍受前后的身份落差。曾经有多荣光，现在就能有多失落。真正能做到几起几落都平淡相对的人，是非常少的。

因此，对于既有资产的保全，至少可以确保家庭过一个相对体面的生活，保证至少在创业失败之后，还有舔舐伤口的机会，东山再起的可能。但一旦全部投入，而又万一失败，掉落的可能就是万丈悬崖！

在有资产保全的思维前提之下，再挑选具体的工具。

房子、车子、证券类，乃至现金类资产，都是保全资产的形式。在正常情况下，其实差别并不大。但我们常见的绝大部分资产都是登记性的曝光性资产。但，如果像上面提到的，家庭资产可能被公司无限连带的情况下，曝光性的资产都非常容易被冻结和扣押。这种冻结和扣押甚至不需要通知当事人。

那有什么样的资产是不太容易被冻结的呢？

这种资产首先一定是隐藏性资产。

保险作为典型的隐藏性资产，是一种非常特殊的，隶属于投保人的资产。

如果债权人申请对债务人的保单的冻结和扣押，首先必须向法院起诉，并指定对应债务人投保的保险公司，由保险公司查核返回。在国内保险公司超过80多家的情况下，某些保险公司传播的范围相对较小，只要公司不太知名，首先被查核到的情况相对比较低。毕竟，法院不是债权人自家的，不可能把所有的保险公司都查一遍。

其次，由于保险公司只查核以债务人为投保人的保单，而保单是一种特殊的投保人、被保险人和受益人分离的结构，因此只要在被查核之前，做适当的保单变更，就可以使得这笔资产被完全隐藏。

从上述分析也可以看到，保险产品的选择，保单结构的设计，也是属于保险销售专业的一部分。这也是勇哥所努力学习和研究的。

当然，我们不是鼓励创业者的恶意逃避债务，而是在法律允许的框架下，尽可能争取保障个人的权益。毕竟，法律也只是保障懂法的人的权益，不是么？

总 结

其实不管面对怎样的人生坎坷，用自杀来逃避未来，在任何情况下都不值得提倡。

勇哥经常讲，保险是我们面对未来不确定性的管理工具。这种工具解决的一定是长远的规划，是对于未来的某种程度的确定，这种确定，包括万一发生风险的家庭财务缓冲垫，可能风险的隔离，以及未来一定会花的钱的保证确定。而有未来的人，有对于人生一定要完成的目标和愿望。这种人，有自己的底线。有底线的人，不太容易绝望，挺好！

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