原标题：借款怎么算年利率（银行贷款年利率是怎么算的）

借款怎么算年利率,年利率低的贷款有哪些真的吗？

借款怎么算年利率,年利率低的贷款有哪些

“你需要贷款吗？”

银行的信贷销售电话最近大幅增加。而且，利率优惠幅度之大，两个月前是不可想象的。

消费黄金行业接到广发银行两个电话：2月份信用卡信用分期月供率0.57%，是30%折扣后的价格；3月份，这一数字降至0.41%。

国有大银行也加入了这个行列。比如工行的信用贷款“融e贷”，年利率降至4.35%；建行“快贷”年利率在4.35%至5.6%之间。

与此同时，央行近日发布的2021年前两个月社会金融数据显示，个人消费贷款额度严重缩水，堪称“崩盘式”下降。银行业常见的营利营销可能是激活信贷需求。再加上定向下调存款准备金率政策的实施，这是消费贷款应该“放水”的节奏吗？

降低费率

首先看看2021年的前两个月，住户部门短期贷款减少了5653亿元，其中2月份短期贷款减少4504亿元。央行发布的数据

根据央行上海总部的数据，2月份上海地区住户部门贷款减少325亿元，其中短期贷款减少190亿元，中长期贷款减少135亿元。

短期贷款主要就是指消费贷。以上海地区为例，仅2月份，个人汽车消费贷款就减少了145亿，个人其他消费贷款减少了186亿。

消费行业从上海某银行了解到，几乎所有消费场景的分期业务都经历了汽车、家装、数码、家电、教育、美容的大幅下滑。

面对资产的冲击，早在有针对性地下调存款准备金率之前，多家银行就已经开始通过降低销售折让利率来“自救”。

在口袋生活APP上，招商银行开始分流招联的“定期好贷”，日利率60%。但是要注意黄金行业

到，招商银行自己的主推产品以及热门产品，都没有降低费率的优惠活动。

在交通银行买单吧APP上，“好享贷”以及现金分期，都打出了利率五折和手续费五折的优惠。交通银行现金分期，分12期的话，打折之后折算的年化手续费为8.1%。

优惠活动力度最大的，要数工商银行的信用贷款“融e借”，工行官网显示，对于符合条件的融e借客户，可以享受年利率4.35%的优惠利率。

建行的“快贷”最近也降低了费率，年化利率在4.35%到5.6%之间，但是建行客服表示，这个优惠并不是针对所有客户的，只适用部分在建行代发工资、买过理财产品的客户，具体费率要看申请的结果。

很明显，在优惠的幅度上，工行、建行等大行优惠幅度要比招行、交行要大很多。

消金界发现，即便在六大行和头部股份制银行中，也不是所有银行都推出了降低费率的优惠活动，而且进行促销的产品大都在3月31号截止。

可以看出，最近多家银行降低费率的举动，更多的是为了对冲2月份资产大幅度下滑的影响。费率降低能否成为趋势还未可知。

定向降准迎来刺激

在消费信贷这块，银行在“自救”的同时，也等来了央行的资金支持。尤其是3月16日央行关于普惠金融的定向降准政策，将在一定程度上刺激消费贷起量。

根据这次定向降准，达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点，符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，定向降准共释放长期资金5500亿元。

其中，通过考核标准的银行将释放长期资金4000亿元，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点释放长期资金1500亿元。

根据中泰证券银行组的测算，此次释放流动性的主体为国有六大行，工行、中行、交行三家释放流动性4000亿，占比73%；股份制银行中，能够释放增量资金的为招商银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、广发银行及渤海银行，资金量在1600亿到1700亿之间，而大部分城商行和农商行并不享受本次降准，中小银行释放资金在0到200亿之间。

可以看到，工行、中行、交行三家分走了蛋糕的大部分，招行、浦发、兴业、光大、广发、渤海也分得了一杯羹，其他家银行基本不会在此次降准中获得太多资金。

可以肯定的是，这几家银行近来一定会在普惠金融贷款上有更多的投放。

此次央行定向降准针对的普惠金融领域，官方认定为农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、助学贷款、创业担保贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、单户授信小于1000万的小型企业贷款、单户授信小于1000万的微型企业贷款等，并没有具体提及消费金融。

那么现在的问题是，此次定向降准，对消费金融来说是利好消息吗？

就这一问题，消金界向多位银行业人士进行了求证。

业内普遍认为，总的来说，算是一个利好，因为对于银行来说，钱多了，成本也低了，但关键还在于银行怎样投放这些多出来的资金。

银行会放水消费贷吗？

从数据上看，2021年前两个月，住户部门短期贷款减少了5653亿元，其中2月份短期贷款减少4504亿元。

而此次央行对普惠金融贷款的定向降准是5500亿元，单在规模上看，央行释放的流动性正好对应前两个月减少的规模。

个人消费贷规模“坍塌式”下滑，现在有了央行的定向降准，得到资金的各家银行会对个人消费贷款放水吗？

王浩所在的银行，正在此次定向降准的范围之内。

从事风控工作的他告诉消金界，1月份以来，他们配合市场部搞了很多优惠的活动，但风控这边的标准一直没有降低。

他认为，即便有了此次定向降准，内部也不会有大规模“放水”的计划，完全不具备这样的环境。但毕竟资金多了，在投放的过程中，会带动消费贷的增长。

前几天，消金界讨论过招商在招贷APP上推广消费信贷产品。招贷上的“闪电贷”，面向小微和个体工商户，在贷款用途上，既可以用于生产经营，也可以用于个人消费。对于招行这样享受定向降准资金的银行来说，在类似产品的投放上，资金将更加充裕。

某券商银行业研究员对消金界表示，此次定向降准的一大目的就是推动复工，停摆了这么长时间，小微、个体工商户以及很多个人，都需要资金恢复周转，所以央行希望低成本的资金能流向这些实体，加速复工。

消金界注意到，中国银行已经推出了普惠金融的专属产品“复工贷”，主要面向民生行业的个体工商户和小微企业主。

一位银行消金业务负责人对消金界表示，虽然定向降准算是一个利好，但对现在的消费金融行业来说，实体经济的好转才是最大的利好。

可见，消费贷也许会因降准的影响迎来一波反弹，但真正的全面复苏，还是要依靠实体经济的恢复。

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