大家还记得这张图吗信泰如意尊怎么样?
我们在周三刚聊过年金险,这次来聊第二种理财险信泰如意尊怎么样:增额终身寿险。
一信泰如意尊怎么样、能理财的寿险
看到这个“增额终身寿险”这名字,你会想到什么?
可能想到:这是一份终身寿险,并且保额会增长。
而提及终身寿险,其作用无非是提供身故保障和财富传承,那么增额终身寿险也是这个作用吗?
我们先来看终身寿险和增额终身寿险的保额对比:
30岁男性,每年2万,交5年,
买终身寿险是固定的50万保额(蓝线),
买增额终身寿险首年保额仅93000,与50万的终身寿险相比差距甚远,随后每年以3.5%复利增长:
79岁保额超过终身寿险,
85岁保额达到62万;
90岁保额达到74万;
100岁保额达到104万。
我们知道,目前中国人均寿命80岁左右,因此呢,购买终身增额寿险,作为身故保障,其风险性太大。
如果死的太早,就亏了。
那么,增额终身寿险适合干什么?
我们来看另一张图:
该图是某终身增额寿险保费与现金价值的对比图,累计保费10万,
35岁时现金价值8万6千,
50岁时现金价值18万,
70岁时现金价值36万,
90岁时现金价值73万 。
现金价值增速很快,而现金价值属于投保人,是我们的钱。
因为终身寿险的预定利率为3.5%,在扣除一定的保单成本和保障费用之后,这类产品真实的收益率将再损失0.1-0.2%, 即3.3-3.4%之间。
此外,终身增额寿险十分灵活,可以变更基本保额。
比如赚大钱了,可以以增额方式投入资金复利生息。
如果需要用钱,可以以减额方式获得部分现金价值。
现金价值复利增长+灵活“存取”,增额终身寿险,相当于开了一个复利3.5%的银行账户,成为了另类的理财险。
二、信泰如意尊介绍
我们来聊一款目前比较热门的产品:信泰如意尊增额终身寿险。
(图片来源:信泰保险官微)
产品内容如下:
该产品由信泰人寿承保,0-80岁可投保,最低1000元起。
1、保障责任
保障责任也很简单,就一条:身故责任。
1)18岁之前身故的,赔付
max(现金价值,已交保费);
2)18岁之后、缴费期满之前身故的,赔付
max(现金价值,已交保费*对应系数);
3)18岁之后、缴费期满之后身故的,赔付
max(现金价值,已交保费*对应系数,有效保额)。
对应系数和年龄有关系:
此外包含了航空意外责任,可以额外给付1倍有效保额。
2、收益演算
30岁男,累计交10万,部分现金价值如下:
收益率在3.42-3.47%之间,时间越久,越趋近于3.5%。
3、基本保额变更
下面介绍灵活性。
该产品支持增额:
该产品采用的是回溯年龄增额,即按照投保时年龄增加基本保额,将会有更高的基本保额,对应更高的收益,不过要补交相关的费用。
也支持减额:
减保的次数和金额都没有限制,且最低限额更低。
减保也非常方便,10万以内,信泰官微即可操作,2个工作日就可到账,满足日常需求;
还是以上面的10万元保费为例,我们把这款产品当做一个年金险,从60岁开始,每年领取15000元。
结果是,可以领到85岁,累计领取39万。
4、可附加万能账户
此外,还可以附加信泰如意鑫(铂金版)万能型终身寿险。
该账户保底利率为3.0%,甩了某安1.75%的保底利率两条街。
根据信泰官网披露的数据,目前结算利率为6.05%。
不过需注意,保底利率之上的收益是不保证的。
我在之前写过万能寿险,那些不为人知的秘密,想了解更多万能险知识,不妨阅读下。
综上所述,信泰如意尊增额终身寿险,
●收益率IRR在3.4-3.5%之间,还算可观;
●支持增额、减额,且限制较少,操作简便;
●此外可附加保底利率3.0%的万能账户。
如果你想入手终身增额寿,不妨从这一款开始。
写在最后
保险理财,贵在坚持。
因为保险,从来赚不到快钱,需要的长久的时间积累,方能看见复利生息的神奇效应。
在这个负利率时代,能保持几十年3.5%的复利着实难能可贵。
我知道,有人不稀罕。
他们也曾不稀罕过4.025%的年金,如今已成过去式。