哪家银行现金分期利率低,分期利息低的信用卡真的吗？

哪家银行现金分期利率低,分期利息低的信用卡

经济观察报 记者 王涵 3分钟10亿元，8分钟20亿元，18分钟30亿元，1小时50亿元，全天成交247亿元。

这是招商银行信用卡中心在“双十一”期间实时发布的数据，不断攀升的数字背后是信用卡消费推高了销售额。

虽然信用卡市场是传统的支付方式，但仍有增长空间。就卡渗透率而言，本质证券数据显示，与中、日、美三国信用卡渗透率相比，我国最低渗透率仅为人均0.6张信用卡，低于美国和日本。

那么，为什么银行在“双十一”前提供了提额服务，加大了宣传投入，又是怎么靠你的信用卡赚钱的呢？

分期“黄金屋”

“吴女士您好，我们看到您有一张即将到期的账单，建议分期还款，不要一次性付清，这样有助于提高您的信用卡额度”。刚刚在“双十一”期间疯狂砍了一刀的吴萌，接到一家银行信用卡中心客服电话，要求“推广”分期业务。

冲动型消费者吴萌此前购买了一款名牌包，有一张近3万元的账单要结算各种费用，几乎用完了信用卡额度。这时信用卡客服“上门”建议她使用分期服务。6期利率为0.75%，相当于每期手续费约225元，每期本金5000元，还款总额5225元。“想着让手头的钱充裕起来，我选择了分期还款，年化利率差不多9%。”吴梦认为可以负担利息。

显然，吴萌的做法正是这家信用卡中心客服的“套路”。她偿还的实际利率接近15.2%，远高于9%的名义利率。玩牌多年的小李用吴萌的例子算了一个账：“其实每个月欠银行的本金逐月减少，但每个月还是按总额支付利息，相当于本金已经还了。手续费还在产生，银行正在关注分期还款的时间差。”

以“双十一”期间为例，按照银行信用卡消费至少1000亿元计算，将为各家银行的信用卡分期业务带来可观的手续费收入。

信用卡业务收入除了分期收入外，还包括年费收入、提现费、惩罚性费用、 特约商户佣金收入以及部分增值服务收入。比如客户刷卡时商家承担的手续费；还款金额超过最低额度，但是否有全额还款、支付利息及其他费用等。

信贷消费带来的信用卡利润“金屋”逐渐成为银行零售转型的一大抓手，这从累计发卡量就能看出来。半年报统计，工行、建行、招行、中行四家银行累计发卡量均达到“1亿”门槛，发现1.56亿、1.15亿、1.14亿、1.04亿。其中，中行是新增“亿”量，上半年增长52%；招商银行成为存量银行龙头，近四年保持10%以上的增速。在全力推进零售转型战略下，平安银行新增信用卡发卡量排名前三，新增917万张，同比增长81.2%。中信银行和光大银行均保持高速上升趋势，分别新增863.27万份和604.6万份。

兴业证券分析师臧云辉在研究报告中指出，信用卡应收账款虽然有一定的免息期，但在免息期后可以选择分期支付，未偿还部分收取高额利息，年化利率高达18%，远高于贷款利率，因此总的年化收益率仍然可观。

“盘活”不良

老赖不还信用卡银行怎么办？不良资产打包证券化是b

证券发行规模的5%。“目前已经发行的信用卡类ABS产品次级档证券能够很好地覆盖资产违约金额。从统计的优先档证券发行利率来看，在相同时段，信用卡ABS的发行利率与其他证券化产品处于同一水平，但由于信用卡类资产产品期限较短，相比于其他产品，该类产品的配置价值较高。”兴业研究研报分析。

 

 

简而言之，信用卡的不良资产可以通过资产证券化（ABS）形式进行盘活，银行借此回笼资金，今年银行发行了多笔信用卡不良资产ABS产品。较好的资产质量及后续消费形成的较强造血功能，使其成为良好的ABS可选资产。

 

在该份说明书中，招行写明不良贷款系当借款人的“信用卡账户”已出账部分，超过下一个账单日90天仍未偿还，全部应付款项视为一笔信用卡不良贷款，并且为该账户办理停卡手续。而信用卡中心采取外包催收、诉讼、自催等不同的清收手段进行不良账户的资产清收工作。同时也提醒由于缺少通过处置抵押物获得第二回收款来源的机会，导致现金流回收风险相对较高。

 

在“和萃二期”的入池资产中，总资产共有12.8万笔。单一借款人最高入池贷款本金金额为49.82万元，占资产池未偿本金余额比例为0.03%。未偿本息费余额占比最多的是借款在5万元以内。记者了解到，截至今年6月，该行前五大催收机构负责催收的信用卡不良率贷款未偿本金余额占招行委托给催收机构的总余额的43.8%。

 

以信用卡不良资产所处的逾期期数，中诚信国际对入池贷款的预期回收时间（2018年6月1日）测算分析认为，初始起算日一年后预期净回收金额共计2.75亿元，占预期净回收总金额的79.26%。

 

银行需要将存量、低收益的资产通过证券化市场卖出，通过信用卡发行ABS筹集资金是将银行信用卡“不良”变“宝藏”的重要方式。“发行信用卡ABS获取资金比从总行拆借获得资金的成本低得多，内部资金转移定价有时在4个点以上。”一位华东地区银行的信用卡从业人士坦言。

 

央行披露的今年二季度支付体系运行总体数据显示，截至第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较上季度末下降0.02个百分点。

 

“信贷资产证券化常态发展是大趋势，不需要占用银行贷款额度，银行可以实现资产和风险的完全出表，改善风险资本计提等，是银行发行信贷支持证券的动力所在。”上述人士表示。

 

本文源自经济观察网

 

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